При заключении кредитного договора с гражданином или организацией банки включали в него условие, согласно которому для получения кредита лицу, обратившемуся в банк, предоставлялись услуги, которые по своей сути не имели статуса «обязательных услуг». Одной из таких услуг является так называемый «ссудный счет».

Ссудный счет открывался абсолютно для всех, при этом банк взимал за это определенную плату. Обычно плата состояла из двух слагаемых это: «плата за открытие ссудного счета» и «плата за обслуживание ссудного счета». Если для открытия счета банки взимали определенную сумму, то во втором случае за обслуживание счета заемщику приходилось платить каждый месяц, определенный процент от суммы кредита. При этом вознаграждение баков только за операции связанные с ссудным счетом, без учета процентов по кредиту, могло доходить до 300 тысяч рублей за весь период кредитования.

По данному факту Управлением Роспотребнадзора был составлен протокол об административном правонарушении и вынесено постановление о привлечении банка к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Указанным постановлением установлено, что условия договоров о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляющими права потребителей, а также что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми акта Российской Федерации в области защиты прав потребителей согласно ст. 16 названного закона, признаются недействительными.

Постановление Управления Роспотребнадзора было обжаловано банком в суде.

При рассмотрении данного дела перед судами встал вопрос, ущемляет ли права потребителя включение в кредитный договор условия о взыскании с заемщика - физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

По данному вопросу существуют следующие подходы судов.

Первый подход состоит в том, что возложение на потребителя обязательства оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») и ущемляет права потребителя.

Данный подход обосновывается следующим:

- ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя;

- взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено указанной нормой;

- взыскание данной комиссии противоречит Гражданскому кодексу РФ.

Второй подход состоит в том, что возложение на потребителя обязанности оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита не является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей».

Данный подход обосновывается следующим:

- открытие и ведение ссудного счета является банковской операцией, осуществляемой в рамках исполнения кредитного договора, и позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичным путем суммы кредита третьим лицам;

- комиссия за открытие и ведение ссудного счета входит в стоимость за пользование кредитом и является одной из его составляющих, поэтому не влечет для заемщика увеличения платежей;

- открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, вследствие чего оплата этих операций не обусловливает выдачу кредита, соответственно, не нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не ущемляет права потребителя-заемщика.

Третий подход состоит в том, что возложение на потребителя обязательства оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей», если заемщик не был проинформирован о такой оплате до заключения кредитного договора.

Суды исходят из того, что согласно Письму Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» кредитная организация вправе взимать плату за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

На настоящий момент поставлена точка в рассматриваемом споре. Постановлением от 17.11.2009 N 8274/09 Президиум Высшего Арбитражного суда РФ (ВАС) указал, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя и применения к данным правоотношениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя.

Но проблема заключается в том, что постановление ВАС обязательно для применения арбитражными судами, а не судами общей юрисдикции. Поскольку граждане выступают как физические лица, следовательно, споры, вытекающие из их кредитных договоров, подсудны только судам общей юрисдикции.

Не смотря на это, в настоящее время судами общей юрисдикции (общегражданскими) вынесено достаточно большое количество решений, в которых удовлетворяются требования граждан о признании недействительных положения договоров кредитования и возмещения расходов.

Так как для банков операции по ссудному счету это один из источников банковской прибыли то они от него не откажутся. Банки легко могут обойти запрет президиума ВАС на взимание с заемщиков платы за открытие и ведение ссудного счета. Для этого достаточно просто переименовать название платежа.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что в настоящее время у заемщиков есть все шансы отсудить у банка незаконно уплаченные суммы. Но при этом возникает другая проблема - некоторые заемщики просто не хотят терять время и нервы на суды с банками из-за нескольких тысяч. Но главная фобия заемщика - испортить свою кредитную историю.

Граждане, которые уже заключили кредитный договор с банком, содержащий условие о взимании платы за обслуживание ссудного счета, могут обратиться в банк с предложением об изменении договора и исключении из него условия о плате за обслуживание ссудного счета.